Rescatar el plan de pensiones por la crisis del Covid-19: ¿Sí o no?

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El gobierno de ministros aprobó medidas de refuerzo para paliar las consecuencias económicas de la pandemia del coronavirus. En las que se incluyen la moratoria de los préstamos y la flexibilización para rescatar el plan de pensiones, entre otras.

Se trata de un plan de choque para que los ciudadanos puedan superar este drástico parón en la actividad. El objetivo de los rescates anticipados es facilitar la liquidez de las familias.

Tal y como explicó la ministra de Asuntos Económicos y Transformación Digital, Nadia Calviño: ‘El gobierno facilitará la recuperación de los recursos invertidos en planes de pensiones para aliviar las necesidades de liquidez de los hogares’.

Pero no se podrá disponer de todo el dinero ahorrado en el plan, ya que el Ejecutivo ha establecido unos límites. Del mismo modo, quienes tengan qué rescatar parte de su plan de pensiones con anticipación también tendrán que pagar el IRPF correspondiente.

¿Quiénes pueden rescatar su plan de pensiones?

Esta medida, incluida en el Real Decreto-ley 11/2020, está dirigida a los siguientes perfiles:

  • Trabajadores afectados por un ERTE
  • Autónomos que haya tenido que cesar su actividad por culpa del Covid-19
  • Empresarios titulares de establecimientos qué durante el Estado de Alarma se hayan visto en la obligación de cerrar al público.

Esta disposición también será aplicable a los ahorradores a través de:

  • Planes de previsión asegurados (PPA)
  • Planes de previsión social empresarial (planes de empleo)
  • Y mutualidades de previsión social.

Límite máximo de dinero que se puede rescatar del plan

Sí te estás planteando rescatar tu plan de pensiones debes saber qué hay un importe máximo de dinero que podrás retirar.

En cuanto al importe de los derechos consolidados disponible, tenemos tres supuestos:

  • Los salarios que ya no percibimos mientras esté vigente el Expediente de regulación temporal de empleo
  • Los ingresos netos estimados qué autónomos y empresarios hayan dejado de percibir durante la suspensión de apertura al público
  • Y los ingresos netos estimados que también se hayan dejado de percibir como consecuencia de la crisis sanitaria del coronavirus y mientras dure la misma

En cualquiera de los casos será obligatorio acreditar los importes dejados de percibir, por el ERTE, por la suspensión de apertura al público o simplemente por culpa de la crisis sanitaria.

Por tanto, quienes estén pensando en solicitar el rescate anticipado de los planes de pensiones tendrán que acreditar los importes establecidos en cada caso para solicitar la disposición de sus derechos consolidados.

En cuanto al importe, como es lógico, no podrá ser superior a los salarios dejados de percibir mientras esté vigente el ERTE o a los ingresos netos estimados que hayan dejado de percibir autónomos y empresarios por el cese de su actividad.

¿Cuándo recibiremos el reembolso?

Una vez que solicitamos los derechos consolidados para rescatar parte del plan de pensiones, el reembolso debería efectuarse en un plazo máximo de siete días hábiles.

Así que, en el momento qué presentamos la documentación acreditativa correspondiente, podremos acceder al dinero en un periodo máximo de una semana.

Por otro lado, decirte que el reembolso del plan quedará sujeto al régimen fiscal establecido para las prestaciones de planes de pensiones. Esto significa que al retirar parte del dinero con anticipación también habrá que pagar el IRPF que corresponda.

Sí rescatamos el plan también habrá que pagar el IRPF

Los planes de pensiones disfrutan de una fiscalidad diferida, es decir, que el dinero que ingresamos en el plan tiene una deducción en la base imponible del IRPF cada ejercicio fiscal con un máximo de 8.000 euros o, en su defecto, el 30% de las rentas declaradas.

Al aportar ingresos al plan de pensiones no se pagan estos impuestos, pero sí hay que hacerlo cuando decidimos rescatarlo. Éste tributa como aportación y rendimientos.

Posibilidad de ampliar el plazo más de seis meses

Desde el gobierno de España tienen en cuenta las necesidades de renta disponible de los ciudadanos ante la situación actual y las circunstancias derivadas del parón de la actividad económica por la crisis sanitaria del coronavirus.

Y es precisamente por eso qué tienen previsto la ampliación del plazo inicial de seis meses para solicitar el cobro anticipado de los planes de pensiones.

La rentabilidad de los planes de ha desplomado

Si estás pensando rescatar anticipadamente tu plan de pensiones quizás te interese saber qué la rentabilidad de los mismos se ha desplomado.

Por eso, es importante que te plantees sí merece o no la pena pues creo que en estos momentos debería ser el último recurso.

Como se suele decir, salvo causas de fuerza mayor no creo que sea el momento más conveniente para rescatar anticipadamente los ahorros de nuestros planes.

Los planes de inversión en todos los tipos, ya sea de renta variable, mixta, monetarios… se han visto desplomados este año, incluso llegando a porcentajes negativos.

Esto ha ocurrido, por ejemplo, con el conjunto de fondos que invierten en renta variable, llegando a perder incluso un -7% de rentabilidad durante los dos primeros meses de 2020.

Una de las razones del empeoramiento tan repentino de los planes de inversión es el pánico que existe en las bolsas por la crisis del coronavirus, que a su vez ha impactado en el rendimiento de aquellos productos financieros vinculados a los índices bursátiles.

Como, en este caso, los planes de pensiones.

Contras de rescatar el plan de pensiones anticipadamente

Al igual que tenemos la posibilidad de rescatar de manera anticipada el dinero de nuestros planes de pensiones, debemos ser conscientes de que existen unas condiciones. Y es que, a pesar de estos momentos tan difíciles, esta solución quizás no sea tan buena opción.

Como sabemos, a largo plazo este tipo de producto de inversión es rentable fiscalmente hablando, sobre todo sí invertimos los beneficios por las desgravaciones.

Sin embargo, si optamos por retirar ahora el dinero estaremos exponiéndonos a un castigo por partida doble. Además de las posibles penalizaciones estaremos rescatando el plan en un momento de caídas en los mercados y en el que la rentabilidad se ha desplomado.

Por otro lado, es importante que tengas claro el tratamiento fiscal del rescate del plan. Y que tengas en cuenta la parte que se quedará Hacienda sobre el dinero reembolsado.

Los planes de pensiones tributan en la base general del IRPF como rentas del trabajo y a un tipo qué, a nivel estatal, oscila entre el 19% y el 45% dependiendo de los ingresos y rentas.

Y, por lo pronto, según indican en el Boletín Oficial del Estado (BOE) este régimen fiscal se mantendrá incluso en este supuesto excepcional.

Sí queremos rescatar debemos saber que el dinero estará sujeto a la tributación como rendimiento del trabajo en especie por el 100% del importe rescatado.

Los planes de pensiones tienen ventajas en la aportación pero bastantes desventajas al momento de retirar el dinero. Estos rescates implican una fuerte factura a nivel tributario.

Por tanto, sí estás pensando en rescatar tu plan de pensiones te recomendamos que medites muy bien tu decisión y qué analices los pros y los contras.

Otras alternativas

Existen otros productos de inversión con mejor tratamiento fiscal en caso de rescates.

O incluso podemos optar por la posibilidad de solicitar una línea de financiación o una reunificación de deudas. El rescate del plan de pensiones debería ser el último recurso.

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